Feketelista kontra fehérlista?

2012.01.02.

A központi hitelinformációs rendszer aktualitásai - Itt a lakossági pozitív adóslista
1.rész

Amennyiben egy magánszemélyről vagy egyéni vállalkozóról eddig nem volt információ a rossz adósokat nyilvántartó KHR - Központi Hitelinformációs Rendszerben (korábbi nevén BAR - Bankközi Adós és Hitelinformációs Rendszer), az nem jelentette feltétlenül azt, hogy jó pénzintézeti adós. Előfordulhatott, hogy nem is volt soha hitele.

A központosított adósnyilvántartás eddig a gazdasági társaságokról teljes körű hitelnyilvántartást vezetett. Minden hitelfelvételről és a visszafizetésről, így a késedelemről is rendelkezésre állt információ, amihez bármelyik pénzintézet hozzáfért.

Természetes személyeknél (magánszemély és egyéni vállalkozó) azonban csak a késedelmes teljesítőkről (mindenkori minimálbért meghaladó, legalább 90 napja fennálló tartozás), hitelcsalásokról és készpénz-helyettesítő fizetési eszközre, elsősorban bankkártyákra vonatkozó visszaélésekről gyűjtöttek eddig információkat. Így, ha egy magánügyfél 95 napos csúszással fizette meg 120 ezer forintos áruvásárlási kölcsönét, akkor erről információhoz bármelyik pénzintézet hozzáférhetett. Ha ezzel egyidejűleg mindig határidőre törlesztette ugyan az az ügyfél a 30 milliós lakáskölcsönének részleteit, akkor arról csak a konkrét hitelnyújtó tudhatott, más nem.

Ahhoz, hogy a pénzügyi közvetítő rendszer túlontúl ne veszélyeztesse a betétek és a részvényesek befektetéseit, mindent meg kell tenni, hogy minél kisebb kockázatvállalással működjenek. Ehhez a hitelnyújtóknak a lehető legalaposabban ismerniük kell a leendő adósukat, így hatékonyabban ki tudják szűrni a várhatóan rosszul teljesítőket. Hosszú távon az ügyfél információk csökkentik a pénzintézetek hitelezési veszteségeit. Illetve, aki rosszul teljesít, az csak magasabb kamatra és szigorúbb feltételekkel (pl. magasabb önerő) kaphat hitelt. Ennek a célnak az eléréséhez egy eszköz az adóslista nem-teljesítési adatainak kiegészítése a jól-teljesítésekkel.

A finanszírozó részvényeseinek és betéteseinek kockázatmérséklésen kívül a teljes körű hitelnyilvántartás arra is alkalmas, hogy a hitelfelvevőket a finanszírozó szükség esetén figyelmeztesse a túlzott eladósodásra, amennyiben az új hiteligény teljesítése -a többi fennálló hitel ismeretében-, a természetes személy kockázatvállalási képességét meghaladja a pénzintézet szerint.

A pozitív adóslista lehetőséget ad a finanszírozóknak arra is, hogy azoknak, akik már egyszer, vagy többször bizonyították, hogy teljesíteni tudják vállalásaikat, az átlagosnál alacsonyabb díjakkal nyújtsanak új finanszírozást vagy egyéb pénzügyi szolgáltatást.

Erősen leegyszerűsítve azt is mondhatnánk, jól működő ügyféladatbázis esetén nem a jó ügyfelek fizetik meg a rossz adósok által okozott veszteségeket és az egyszer rossz adós is árnyaltabb megítélés alá eshet egy korrekten teljesített másik ügylete miatt.


Talán a leírtak alapján nem meglepő, hogy a pozitív adóslista létrehozása a vállalkozások után a természetes személyeknél is hosszú ideje napirenden van hazánkban. Jogszabályi háttér híján a KHR adatbázis kezelője, a BISZ Zrt., átmenetileg el is indította az önkéntes alapon vezetet lakossági Credit Reference szolgáltatását.

2011 őszén felgyorsultak az események és Rogán Antal egyéni indítványára az Országgyűlés elfogadta a központi hitelinformációs rendszerről szóló új törvényt (2011. évi CXXII. törvény a központi hitelinformációs rendszerről), mely 2011. október 11-én hatályba lépett.

A törvény életbelépése után minden természetes személy kérheti pénzügyi szolgáltatóját a hitelszerződése megkötésekor, vagy a visszafizetési futamidő alatt bármikor, hogy a hitele visszafizetése után 5 évig a pozitív teljesítési adatait tartsák nyílván a KHR-ben. Amennyiben valaki meggondolja magát, a hitel visszafizetése után közvetlenül a KHR-nél, előtte a hitel folyósítójánál lehet kezdeményezni a pozitív adóslistából történő kikerülést, azaz a hozzájárulás visszavonását.

A fenti jogszabály időben visszanyúlik. Ugyanis arra kötelezi a pénzintézeteket, hogy a náluk 5 évre visszamenőleg meglévő hiteladatok alapján tartsák nyílván a KHR-ben a „régi” adósokat is, azokat akik 5 éven belül fizették vissza hitelük utolsó részletét. Ehhez a nyilvántartáshoz az érintett adósoknak írásban hozzá kell járulniuk. Ennek érdekében a korábbi adósok finanszírozó bankjuktól írásos megkeresést fognak kapni. Erre válaszolva dönthetik el, hogy kívánnak-e, vagy nem, bekerülni pozitív törlesztési adataikkal a KHR-be.

Cser Gábor




Források:

Vissza

További cikkeink

Archívum