Régebben az ilyen típusú árucsatolások mögött leggyakrabban az állt, hogy az autó importőrök, autókereskedők komoly összegű azonnali jutalékot kaptak a finanszírozó cégektől. Ennek a jutaléknak egy részét adták át az ügyfeleiknek, autóár engedmény formájában. Mostanra a finanszírozási jutalékok mérséklődtek és a kifizetési struktúrájuk is átalakult. Egyösszegű, azonnali pénz helyett a finanszírozási futamidő alatti folyamatos kifizetés vette át a főszerepet és a jutalékok folyamatos fizetésének feltétele az ügyfél korrekt törlesztése.

Mi is a „turpisság” a mostani akciókban? Egyfelől az, hogy leginkább pénzügyi lízing konstrukcióban kínálják a finanszírozást. Ennél a konstrukciónál a jármű jogi (nem számviteli) tulajdonosa a finanszírozó, ami lehetővé teszi, hogy a nagyszámú beszerzésre tekintettel az autó gyártójától flottaár kedvezményt kapjon az autókra. Ezzel kedvezőbb áron jut hozzá az gépkocsikhoz, mint az egyedi vásárlók. Viszont a jármű gyártója a flottakedvezményt általában ahhoz köti, hogy bizonyos ideig a vevő (lízingcég) tulajdonában maradjon a kocsi. Általában ez 1-3 év. Így védi a saját piacát. Emiatt a lízingszerződés idő előtti lezárására a szokásosnál szigorúbb feltételeket köthet ki a pénzintézet, például az autóár kedvezmény összegével összevethető mértékű valamilyen díjat. Ez az igény nem alaptalan, hiszen a lízingcégnek meg kell térítenie az autó gyártója felé a flottakedvezményt a lízingszerződés korai lezárása esetén.

Abból kiindulva, hogy a finanszírozott eszköz (az autó) a lízingcégé, olyan megkötés is gyakori, hogy a lízingbeadó által kijelölt szervizben –jellemzően márkaszervizben- kell karbantartatnia, javíttatnia az autót az ügyfélnek (lízingbevevőnek) a finanszírozási teljes futamideje alatt. Ez független kérdés a gyári garancia/szavatosság kérdéskörétől, melynél már elfogadott a nem márkaszervizes karbantartás, javítás, ha az egyébként igazolhatóan gyári minőségben és technológiával történik. Így igyekszik a pénzintézet a pénze (pontosabban betétesei/finanszírozói pénze) tárgyi biztosítékául szolgáló autó értékét megóvni egy esetleg szakszerűtlen és kárt okozó javítóval szemben, mert mostanában sok rossz tapasztalatuk van a „zugszervizek” miatt. Nem megkerülhető, hogy természetesen az autó gyártója is érdekelt abban, hogy az ő alkatrészeivel, az ő technológiájával, az ő partnereinél történjenek a szervizek. Utóbbiaknál általában magasabb árszinten, mint a „zugszervizekben”, viszont adózva, bejelentett munkavállalókkal és garanciával.

A szervizeléshez hasonló megkötés lehet a biztosításokra is. Ezért jellemzően nem váltogathatjuk a biztosítókat és módosíthatjuk a módozatot, vagy a CASCO önrészt.

Mindezekből látható, hogy többségében egyáltalán nem tartalmaznak „turpisságot” a napjainkban finanszírozáshoz kötötten kínált autóár kedvezmények. Csupán egy jól átgondolt üzleti modellről van szó, mely a benne résztvevőknek, így az ügyfeleknek is előnyös lehet, ha a teljes finanszírozási futamidő alatt megtartják autójukat és ezalatt elfogadják a finanszírozó által a szerződéskötéskor megfogalmazott megkötéseket.

Nem meglepő módon, most is az a tanulság, hogy szerződéskötés előtt, alaposan ismerjük meg a kínált konstrukciót és gondoljuk előre végig, milyen események várhatóak a következő pár évben az életünkben. Ha egyébként sem rövidtávra vettük volna az autónkat és magunktól is márkaszervizbe hordtuk volna, akkor valószínűleg nem jelent hatalmas kompromisszumokat a feltételek elfogadása, különösen a kínált autóár kedvezmény figyelembevételével.

Az autós cégek másik gyakran ajánlott akciójában sincs semmi turpisság, mikor nagyon kedvező feltételekkel kínálják a finanszírozó partnereik kedvezményes pénzügyi lízing és kölcsön konstrukcióit. Az autómárka központi képviselete, esetleg kereskedője, így akciózik. Direkt autóár engedmény helyett a finanszírozónak ad támogatást, azzal a feltétellel, hogy az általa adott engedmény a finanszírozás árazását csökkentse. Ezáltal az attraktívabb a lehetséges vásárlóknak. Ezekben az esetekben az is gyakori, hogy az értékesítő kereskedőnek finanszírozási jutalék nélkül, vagy minimális jutalékszint mellett kell megkötnie az ügyfélszerződést.

Miért csinálja ezt az autó forgalmazója? Mert több autót akar eladni, ugyanúgy, mint egy árakcióban.

Miért nem az árat akciózza akkor? Mert most alacsonyak a forint kamatok, ezért már elfogadható támogatással is nagyon jó finanszírozási feltételeket lehet összeállítani a vevők részére. Másrészt a finanszírozást nyújtó bankok/pénzügyi vállalkozások az autós kereskedőcégek partnerei, ők finanszírozzák például a kihelyezett autókészleteket. Az autós cégeknek az lenne a jó, ha elindulna az értelmes feltételekkel történő hitelre/lízingre történő autóvásárlás, mert ezzel növelhető lenne az autós forgalmuk és kedvezőbb készletfinanszírozást is kaphatnának. Ez rajtuk kívül a finanszírozó partnereiknek is jó lenne. Senki nem a 2008 előtti eszement feltételeket akarja visszahozni, de hasonlóan káros a gazdaság szereplőinek és a nemzetgazdaságnak a mostani helyzet, amikor az autófinanszírozás szitokszónak minősül.

Végezetül kiemelendő, hogy míg pár évvel ezelőtt az autófinanszírozási konstrukciók kamat- és díjszintje jelentette a forrását a járműár kedvezményeknek, addig most nem az ügyfél egyik zsebéből a másikba kerül a pénz, hanem az autógyártó nyújtja a diszkontot, vagy támogatást mindkét előbb említett üzleti megoldásnál, cserébe a megnövekvő forgalmáért. Azzal meg mindannyian jobban járunk, ha fenntartható módon növekszik a korszerű, környezetbarát és biztonságos autók száma a hazai családokban.

Azt se feledjük, hogy az autó árának és a finanszírozás feltételeinek tüzetes megismerése csak az első lépés. A gondolkodó ember döntés előtt számba veszi a hosszabb távú üzemeltetési kiadásait is, mivel azok pár év távlatában még az autó egyszeri beszerzési árát is meghaladhatják. Ehhez nyújt pótolhatatlan segítséget a TCO - Autó Életút Költség Kalkulátor, mely világújdonság mögött hazai szakemberek állnak.

A TCO (életút) szemlélet abban segít, hogy felelősen csak addig nyújtózkodjunk, ameddig a takarónk ér!

Cser Gábor

TCO Kalkulátor

* Jelen cikk két esettípust mutat be, de ettől eltérő megoldások is lehetnek.