A magánvásárlókat a hitelszűke, no meg a rossz tapasztalatok tartják vissza a vásárlástólSzabad felhasználású személyi kölcsön ingatlan- és autófedezet nélkül, minimum 250 ezer forint nettó havi jövedelem és minimum 3 éves folyamatos munkaviszony mellett, magyar vagy uniós állampolgároknak. Mindössze ennyi kell, hogy miénk legyen álmaink autója, akár 5-6 millió forintért is. A hitelt bizonyos szolgáltatóknál igényelhetjük online is, és a pénz, ha egyébként minden rendben van, mert nem vagyunk mondjuk rossz adósok, egy hét múlva meg is érkezik a megjelölt bankszámlára. Mennyivel egyszerűbb ez, mint az autóhitel eltörlése óta általánosan alkalmazott lízing. A hagyományos hitel eltűnésének az oka, hogy a polgári törvénykönyv (Ptk.) március 15-i életbe lépése után a törvény már nem ad lehetőséget az úgynevezett opciós vételi jog kikötésére, ami eddig magát a fedezetet biztosította a finanszírozók számára. Ezzel lehetetlenné vált, hogy amikor az ügyfél elmarad a részletek fizetésével, a bank birtokba vegye, majd újra értékesítse a hitel fedezetéül szolgáló gépjárművet, és a befolyt vételárból lezárja a fennálló tartozást. Marad tehát magánszemélyek számára is a lízing, ez azonban új forma mindazoknak a számára, akik nem működtetnek céget, és nem jártasak a céges ügyek bonyolításában. A törvény szerint a fogyasztói hitelek esetében a kölcsön ára a jegybanki alapkamatnál legfeljebb 24 százalékkal lehet magasabb. A plafon híján a lízingpiacon elérhető a 8–10 százalékos thm is, de nem ritka, hogy a 20–30 százalékos kereskedői jutalékot is tartalmazó autólízingek thm-értéke akár a 35–40 százalékot is eléri. A Ptk. változásával új költségek is keletkeztek a lízingelés során. Ilyen a szerződés hitelbiztosítéki nyilvántartásba rögzítésének hétezer forintos díja. Emellett az ügyfeleknek fel kell keresniük emiatt egy közjegyzőt is. Ez egy személy esetében ötezer forintos költséget jelent, azonban az adóstársnak is nyilatkozatot kell tennie, ami adóstársanként újabb ötezer forint. Mennyivel egyszerűbb a személyi kölcsön, amelynél nem érdekli a bankot, hogy milyen típusú és évjáratú autóra, milyen önerővel akarunk pénzt, ahogy az sem, hány éves lesz a jármű a futamidő végén. Ezek a lízingnél fontos tényezők, ami érthető, hiszen, ha az eszközt megterhelik, szeretnék is tudni, hogy mire számíthatnak, mondjuk évekkel később, amikor esetleg a fizetésképtelenség miatt kénytelenek azt lefoglalni és áruba bocsátani. A személyi kölcsön lényege, hogy bármire fordítható, azaz nem kötödik egy vagyontárgyhoz, mint az ingatlan vagy a személygépkocsi. Van pénz, csak az a kérdés, hogy mennyibe kerül és milyen aknák bújnak meg az apróbetűs részbenMost már csak az a kérdés, hogy mennyibe kerül mindez a leendő autóvásárlónak. A piacon különböző hitelösszegek és futamidők érhetők el, de a kifejezetten használt autókat forgalmazó portálon feltűnt ajánlat az összeg tekintetében is a használt autók vásárlóit vette célba. Az úgynevezett fapados kölcsönt 800 ezer és kétmillió forint közötti összegre kínálták. Ez nem véletlen, ugyanis a használt kocsik átlagára másfél millió forint körül alakul. A teljes hiteldíjmutató 16-21 százalék, ami nem éppen olcsó mulatság. Ám az a kérdés hogy mihez képest? A hagyományos lízing-konstrukcióknál most 9–14 százalék közötti thm-et lehet elérni, persze sok részletkörülménytől függően ez változhat. Ehhez képest az egyik nagy bank 14 százalék alatti thm-mel kecsegtet, igaz, hogy számos egyszeri tétel lehet, ami összességében megdrágítja az ajánlatot. Az úgynevezett apró betűs részek tanulmányozás nem ajánlott, hanem egyenesen kötelező, a bankok rendkívül kreatívak, ha a bujtatott többletköltségek elhelyezéséről van szó.A személyi hitel mindaddig vonzó alternatíva lehet a magánszemélyek számára a használt vagy új autó vásárlásakor, amíg a jegybanki alapkamat olyan alacsony szinten marad, mint ami jelenleg tapasztalható. A magyar újautó piacon immár folyamatos élénkülés tapasztalható, azonban a magánvásárlásoknak - melyeket többnyire készpénz használatával bonyolítanak - határt szab a hitelezés beszűkülése. Holott a mindennapi tapasztalat is azt mutatja, a hazai járműflotta elöregedése miatt a vevők egyre inkább sürgetőnek érzik az autócserét.Jámbor GyulaMegjelent a Magyar Nemzet 2014. augusztus 26-i számában